ここでは、任意整理の解決事例についてご紹介しましょう。千葉の弁護士先生のところではかなりの数の任意整理案件をこなしているとのことで、その中でもご紹介に値するようなものを択んで、順次ご紹介していきたいと思います。

ここでご紹介するのは、非常によくある例です。長期間にわたって消費者金融などを利用していた人は利息を払いすぎている可能性が高いというのは、すでにご存知の方も多いと思います。これを過払い金と言うのですが、任意整理では最初に過払い金がないかどうかを再計算します。ここで過払い金が発生していることが分かれば、まずはその金額を借金元本から差し引くように交渉をします。その時にいきなり借金問題が解決してしまうことがあるのです。

それはどういう時かと言いますと、過払い金が借金元本を超えてしまっている場合です。10年以上消費者金融を利用している人になると、過払い金だけで数百万円に上ることも珍しくありません。その過払い金の返還を受けた時点で借金元本を超えてしまい、さらに現金が返還されるというケースもあるのです。

依頼人にとっては、まさにラッキーパンチとも言える展開ですが、あくまでもそのお金は自分で支払ってきた自分のお金なので、堂々と受け取るべきものなのです。

メリットやデメリット、さらに任意整理の仕組みなどを知った上で、ちょっと気になることがあります。それは「実際のところ、任意整理ってどうよ？」という素朴な疑問です。任意整理という債務整理は有利なのか不利なのか、もし不利ならその理由も知りたくなってきます。そのあたり、実際にどうなのかという本音の部分も、千葉の弁護士先生に聞いてみることにしましょう。

結論から言うと、任意整理というのはあまりインパクトのない債務整理です。なぜなら、債務整理をしたものの返済義務はあるわけで、しかも借金の元本はほとんど減りません。こんな程度のことで本当に借金地獄から解放されるのか？と疑問に感じる人もいるそうです。高い金利さえストップしてくれれば、元本を返済していける経済力があるという人にとっては、負のスパイラルを止めることができるので有効な手法と言えるかも知れません。

どうせ債務整理をするのであれば、借金をゼロにして再出発したい。そう考えている人にとっては任意整理というのはあまり向いているとは言えず、その場合は迷うことなく自己破産をするのが得策です。

実際のところ、任意整理をしてもブラックリスト入りするのは変わりません。それならば自己破産をして完全にきれいな体になりたいと思う人がいるのも無理はありませんね。

とてもメリットの多い任意整理ですが、話を聞かせてもらっている千葉の弁護士によると、メリットばかりではなくデメリットにもしっかり着目する必要があると諭されました。任意整理のデメリットというのは、大きく分けて3つあります。それでは順に解説していきましょう。

1つ目のデメリット、これは任意整理でなくても同様なのですが、任意整理をすると信用調査機関に記録されるため、いわゆる「ブラックリスト入り」となります。以後の借金は非常に難しくなることは避けられません。

2つ目のデメリットは、ちょっと切実です。債務整理というのは借金の返済に困っている人が対象となるわけですが、任意整理だと肝心の借金元本があまり減りません。もちろん過払い金がたくさんある人の場合は劇的に減額されることもありますが、利用している時期が比較的新しくて過払い金が少ない、もしくはないようだと借金元本の減額はほとんど期待できません。

3つ目は、借金に保証人がついている人は要注意です。任意整理をすると保証人のところに請求することが可能になるので、保証人に迷惑をかける可能性があります。もちろん任意整理は債務整理をする相手方を選べるので、保証人のある借金を除外するというメリットと裏返しなのですが。

任意整理のメリットは何なのか？この点について千葉の弁護士に聞いてみたところ、とても明快な回答が返ってきました。

任意整理のメリットは大きく分けて3つです。

1つ目は、あくまでも任意による債務整理なので債務整理をする相手を選ぶことができるという点です。借金問題に悩んでいる人というのは多重債務者といって、ほとんどの人が複数の金融業者から借金があります。その中で返済困難に陥っている業者や相手方を選んで交渉ができるので、例えば会社や知人などから借りているお金については除外するということが可能です。

2つ目のメリットは、1つ目に関連があるのですが、債務整理をする相手を選べるということで、債務整理をしていることを知られたくない相手を除外することも可能です。もし自己破産であれば、全ての債権者に通知がいくので会社や親族、知人などからお金を借りている人はそういった相手にも知られてしまいます。会社によっては自己破産をしたら解雇という就業規則になっているところもあるので、任意整理が持つこのメリットは意外に大きいのです。

3つ目は、借金の減額です。通常、任意整理の場合は借金元本を減額するというのは難しいのですが、任意整理に着手したらまず過払い金の算出を行います。ほとんどの人が過払い金を払い込んでいるので、この分を元本返済に充当して結果として借金を減額することができます。

まずは、任意整理とはいったい何なのか？この点についてしっかりと押さえておきたいので、千葉の弁護士にそのあたりも聞いてみました。

任意整理というのはいくつもある債務整理法のひとつで、裁判所を介さない唯一の解決法として知られています。自己破産や個人再生などは裁判所を通じて解決していく方法ですが、そういった申し立てや手続きが一切ないところに、任意整理の大きな特徴があります。

端的に言ってしまうと、任意整理というのは借り手である債務者と、貸し手である債権者（消費者金融や信販会社など）という当事者が債務整理について話し合い、合意に至ることで解決していく仕組みのことを言います。借り手と貸し手による話し合いというと、自分で金融業者と話し合わなければならない印象を受けますが、実際には依頼をした弁護士が代理人となって交渉をしてくれる仕組みになっています。

双方が合意をすれば和解成立となり、借金問題を解決する道筋が決まります。後は成立した和解の内容通りに返済をしていくという流れになります。

一般的には債務整理に着手した段階での金利をストップし、借金元本を3年かけて分割払いしていくという内容になることが多いのですが、これはあくまでも平均的な内容であって全てがそうなるというわけではありません。

借金問題は、今や大きな社会問題のひとつです。以前であれば借金の返済ができなくなったと言えば、浪費が招いた結果であるというイメージや、貧困の象徴であるかのように思われていた部分がありましたが、今では社会全体が貧困という問題に直面している中、借金問題はそのひとつとしてごく普通の人であっても他人事ではない世の中になりました。

そこで、このサイトでは借金問題の解決法として注目を集める任意整理にスポットを当てることにしました。任意整理とは何か？任意整理ではどのように借金問題を解決するのか？解決した後はどうなるのか？などなど、現在進行形で借金問題に悩んでいる方の役に立つような情報を中心に解説していきます。

私は法律の専門家でも何でもありません。ごく普通のサラリーマンです。そのため、任意整理など債務整理の方法については知らないことのほうが多いというのは正直なところです。そこで、このサイトでは千葉で開業している現役の弁護士にインタビューをしていく形で解説を進めていきたいと思います。

どこの弁護士事務所でも同様に、借金問題の解決依頼は非常に多いそうです。この千葉の法律事務所も例外ではなく、日々多くの債務整理に関する相談が寄せられているそうです。

こうした現場で質問の多いことを中心にご紹介していくことで、問題解決はよりスムーズになるのではないでしょうか。